大家都在用什么信用卡？

趙吆喝 · 發表于 2007-5-9 16:16:01

　您常用信用卡嗎?告訴您幾個小技巧：
　　
　　1、出門在外時，切莫把手機、掌上電腦等帶磁物品與信用卡擺放在一起，以免磁化；銀行卡之間最好不要緊挨著放，防止磁條間互相干擾。要知道，銀行卡都有著一個容易“受傷”的磁條。　　
　　2、出門前，最好提前試用一下您那長期休假的信用卡是否還能正常工作。有些銀行卡由于長期沒有使用，出遠門時才想起用它，需要刷卡支付又刷不出，難免尷尬。
　　3、短時間內不要瘋狂刷卡，很容易被警惕的銀行系統認為是“竊卡”冒用，需要買東西最好一次性買齊，統一刷卡。另外，知已知彼百戰百勝，出門前最好對自己的信用額度了如指掌，免得到時候想瀟灑透支一把卻遭遇商家拒付。
　　4、妥善保管好交易憑條。如果發生因跨行或者跨地區銀行卡交易重復扣款等現象，應該憑交易憑條及時與發卡行聯系；另一方面，如果在ATM機取款時，隨意丟棄憑條，也將給銀行卡犯罪分子有可乘之機。
　　5、刷卡消費后收到銀行寄過來的對賬單應及時核對用卡情況，如需查賬應于收到后的15天內通過客戶服務中心進行查詢。因為我國的銀行卡中心工作小組對于信用瞳查詢的時間有明確規定，一旦超過時限，按慣例，發卡銀行對收單行無調查和追索權。
　　6、如有出國打算，應提早一個月去辦理國際卡。因其審核、制作的時間一般要12個工作日，而寄出密碼的日子還會稍晚。
　　
　　7、練好簽名。國際卡在境外使用時，都是憑簽字授權支付，而不用密碼或者證件，所以您在收到國際卡后第一件事除了驗證姓名正確與否外，還應在國際卡背面磁條上方的簽字一欄中簽好字，當然最好是不易被他人模仿的簽字。
　　8、存錢進卡要看清楚了再說。國際信用卡是屬于貸記卡，鼓勵先消費后還款，所以如果先將外幣存到國際信用卡里，這些外幣是沒有任何利息的；而國際借記卡則是先存錢后消費，所以存到國際借記卡里的錢則是有少期利息的。
　　商場酒店消費看清金額
　　
　　當您在進行消費時，商家會讓您在交易單據上簽字，您在簽名前應注意記載金額是否正確，確應無誤后方可簽名。簽單上的名字要與信用卡上的名字及筆跡相同。切勿簽署金額空白或填寫款完全的簽賬單。
　　若發生錯誤或取消交易，一定要把錯誤的簽賬單當場撕毀；如果商家使用的是電腦聯線刷卡終端，請要求銷售員開立一張抵銷簽賬單以抵銷原交易，再重新進行一次交易，或取得商家的退款證明。此外簽賬單要妥善保留，除了以備日后查核外，也可避免被仿冒使用。
　　請確認簽賬單是否有二份重疊，盡量不要讓卡片離開您的視線范圍。在同一家店刷卡消費時，建議先選好所有要購買的商品再一次性結賬刷卡，最好不要在同一家店連續刷卡二次以上，這樣有可能造成收單銀行拒絕您的交易。
　　在境外消費時，信用卡簽單上有三欄金額——基本消費金額（base amount）、小費(tips)及總金額（total）。您可在“小費”一欄填寫支付小費金額，加總后填入“總金額”欄內，最后簽單。需注意的地方是，總金額一定要算對，因為是根據總金額付款的，如果多寫了一個零，小費就給得太多了。在國外刷卡時，一定要注意簽購單消費金額的幣種，例如幣值小的日均元和美元可是相差十萬八千里的。
　　飯店住宿和租車“毀約”要及時
　　
　　住宿酒店及租車使用方式與一般消費刷卡不太相同。在訂房時，酒店通常會要求您提供信用卡卡號作為訂房保證的依據，并給您訂房預定號碼，以便入住時確認。若想取消訂房，切記向酒店索要退房的注銷號碼，作為取消訂房憑證。否則，酒店有權按國際慣例收取所預訂房間的一日費用。
　　住宿時，酒店會要求您先刷一張空白簽賬單，如酒店要求簽字，您可以在簽購單的背面簽字。在退房時，在該簽賬單上填寫消費金額，此時您才可以在簽賬單上簽名。如退房時想改用現金付款，或因故另換新簽賬單，請務必要原簽賬單并撕毀，以保障自身權益。支付租車費用的做法與酒店住宿的方式類似。
　　網上用卡注意保密
　　
　　許多人在使用信用卡進行網上購物時，期待的是網上有許多好的商品及資訊，怕的是發生信用卡被他人竊取或多收賬款。除了盡量使用安全交易系統外，有以下幾個實用的方法可以參考。
　　1、在沒有信譽的購物網站上最好不要刷卡：國內外的購物網站成千上萬，其中濫竽充數或存心詐騙者必然有之。任何發卡組織及銀行都很難對數以萬計的網絡商店一一核查，因此刷卡前必須進生一層“過濾”，如在選擇國內外的購物網站時，一定要選擇具知名度的商店。至于從來沒聽過的購物網站，盡管網站中有吸引人的商品，最好還是避免接觸為宜。
　　2、巧用上網瀏覽器加密功能：不論是IE或NETSCAPE瀏覽器，目前都已提供加密的功能，尤其是在線上刷卡購物時，瀏覽器的網頁上都會出現現金鑰匙、小金鎖或是保密程度對話框。只要瀏覽器上顯示安全程度不夠或是資料傳輸有可能遭他人竊取的字樣時，就不要輸入信用卡信息。
　　3、保留及打印交易記錄：在網上刷卡購物時，網頁上一定會有訂購單的頁面出現，在填完信用瞳資料及欲購商品名目及價格后，再按確定鍵即完成交易。務必要將訂購單的網頁分別進行存檔及打印。如此做有兩個好處，一方面可讓自己隨時查閱究竟買了哪些東西及花了多少錢，另一方面則萬一發生購物糾紛時，可以憑此向銀行提出作為證明。

“花明天的錢享受今天”，如今，利用信用卡享受這種生活方式的人越來越多。如何使用信用卡更劃算?如何使用更方便?怎樣使用更安全?消費者在使用信用卡的時候，要打聽清楚后明明白白消費。

免收年費

免費的午餐越來越少了，如今信用卡的年費也越來越高，各銀行的信用卡年費收費情況大不一樣，少則上百元，多則上千元。

比如，民生銀行大力推廣信用卡，其金卡的年費為300元；但只要你會巧用這張信用卡，有很多的辦法可以令你免交一年年費。

在使用信用卡的第一個月，銀行會扣除300元華費。在這之后，你只要在本年度刷卡6次，或者消費滿3000元，或者去國外刷卡2次，在滿足這些條件的第二個月，銀行會返還年費120％的金額。

當然，每個銀行的優惠各不相同，當你考慮要申請一張信用卡的時候，不妨打聽清楚這些優惠條件。

招商銀行白金貴賓卡3000多元的年費讓許多人望而卻步，但對于經常乘坐飛機出國旅游、公干的人士來說，擁有這張卡還是擁有了許多便利條件，例如機票上的優惠使得這些人不在乎卡內年費的支出。但對于普通市民來說，申請這樣的一張信用卡，還是應該考慮信用卡年費上的成本。

分期付款不付利息

免息分期付款是指信用卡持卡人，在一次性進行大額消費的時候，對于該筆消費金額可以平均分解成若干期數(月份)來進行償還，而且不用支付任何額外的利息。

在深圳，有銀行推出了這一服務，銀行與家具店、琴行、家電商場等簽定協議，陸續推出了這一消費模式。值得提醒的是，信用卡持卡人在消費前別忘了先查清楚自己卡中的可用余額和分期付款額度。

小貼士

“花明天的錢享受今天”，如今，利用信用卡享受這種生活方式的人越來越多。如何使用信用卡更劃算?如何使用更方便?怎樣使用更安全?消費者在使用信用卡的時候，要打聽清楚后明明白白消費。

在免息期前還款

申請的信用卡有什么用呢?專家認為，信用卡應該多發揮其透支、循環消費等功能。但一定得記住要按時還款，否則，每天5％的罰金會罰得你很心痛。

在申請信用卡的時候，一般會要求你填寫最低還款額或者全額還款。一般來說，信用卡都有一個免息期，每個銀行會不一樣，一般是50天左右。填寫的是全額還款，利用信用卡提前消費了1000元，如果過于兔息期，要支付的罰金一般每天是所欠款項的5％，即一天要支付50元罰金。不小心超過了一個月沒還款的話，那么就欠銀行1500元+1000元。

如果工作繁忙，擔心不記得還款，可在申請信用卡的銀行同時申請一張儲蓄卡，同時與銀行簽定一個還款協議，在免息期的最后一天，由銀行自動從儲蓄卡中扣款。例如，張先生在事業單位工作，他的信用卡與工資卡掛鉤，由銀行在免息期的最后一天自動到工資卡上扣款。[email=?Subject=&Body=][/email]

趙吆喝 · 發表于 2007-5-9 16:32:18

使用信用卡的五個“煩惱”

現在敏感的人們能明顯感覺到各家銀行在信用卡市場如火如荼地跑馬圈地：電視、報紙及各種戶外媒體上相關的廣告宣傳隨處可見；高收人人群、收入穩定的人群身邊經常有信用卡銷售人員活動；不少人貸款買了房和車不久就被通知已成為銀行的優質客戶可以最便捷的方式領到倡用卡……而與這種火熱相對應的卻是廣大消費者對信用卡消費的了解極端匱乏，甚至包括大多數手中有一張或幾張信用卡的人，人們在使用佰用卡過程中產生了太多的困惑。

可以肯定的是，信用卡從來就不是“免費的午餐”，銀行如此熱心地推廣信用卡業務不是在做慈善事業。在西方，信用卡業務被稱為“成熟社會的微妙游戲”，也有人直接稱信用卡行業更多的是依靠誤導性的技巧來攫取超額利潤，帶來的后果就是消費者很容易陷入更深的債務陷阱中。

所以，讀懂信用卡客戶協議中晦澀難懂條文后面的“弦外之音”，學會分辨信用卡消費中的種種“陷阱”，才會在這場與銀行、與相關商戶的“博弈游戲”中處于主動、有利的地位，從而以最小的代價獲得最多的利益。

提現沒有免息期

這一點可以說是理所當然的，但卻不會有銀行主動告訴你。大多數人都是在交了“學費”后才真切了解到的。信用卡是鼓勵消費的，消費者在特約商戶處刷卡消費，發卡行可以提取一定比例的手續費。當絨了，從骨子里講，銀行更喜歡消費者用信用卡提現，它相當于放出了年息18％的小額貸款，按一年360天計就是萬分之五的日息。一般從提現當天起就開始計息。而且還要支付一定的手續費用，所以消費者應盡量用信用卡消費，而不是通過柜員機提取現金。萬一確實需要通過信用卡提現進行周轉的話，也要盡量早還，它可沒有20到50天的所謂免息期。

王先生的工資卡上經常有1到2萬元的現金，由于經常乘坐公交車，他擔心工資卡遭小偷光顧，于是，向銀行申請辦了一張信用卡。王先生想得很簡單，以后要用現金，就直接使用信用卡到銀聯機上去取現，再利用免息期將款還上，這樣很安全，也沒有額外花費。但王先生沒有想到一個月過去之后，銀行給他寄過來的賬單上居然產生了費用。王先生咨詢銀行了解到，用信用卡在柜員機上取款是需要向銀行交付手續費的。

現在各銀行都在大力推銷信用卡，客戶只要通過銀行審核，無需擔保和保證金，就能享受循環透支和免息還款期。現在大部分銀行對于利用信用卡透支取現，不分本地異地，都一律要收手續費，如王先生使用民生銀行的信用卡在其家附近的

中行的銀聯機上取現，要支付1％的手續費，最低10元。也就是說，取5000元現金，要支付50元的手續費；僅取200元(包括1000元以下)現金，也要支付最低10元的手續費。

現在，使用招商銀行的信用卡到4R8(機上取現，要支付3％的手續費，最低的手續費為30元。而王先生的工資卡為儲蓄卡，在本市發卡銀行的柜員機取現不收手續費，在其他銀行的柜員機取現，一般要收2元跨行費。到異地柜臺取現也要支付一定的手續費。

理財專家建議，由于儲蓄卡在本地取現(不跨行)多數是免費的，建議王先生用儲蓄卡取錢。

部分還款，全額計息

在國外有一種說法：要么全還，要么就不還。說的就是這種狀況。如果在免息期內不能全額償還透支消費款項的話，就要支付從交易入賬日至還款日止的貸款利息，而且是按透支消費款項全額計息。最典型的一件事例莫過于2005年初發生的一件事：由于記錯了還款額，工商銀行國際信用卡用戶張先生在到期還款日之前少還了0．24元，結果就產生了853元的利息。雖經多方協調努力，銀行終于退還了已劃走的利息，但這樣的麻煩還是少碰到為好。在銀行看來，每月不是全部清償透支的用戶，是最有利可圖的好顧客；而那些按月全部清償透支，讓銀行沒辦法賺取利息的“躲避債務者”則是制造利潤的克星。而我們的目的就是要做一個理性的“躲避債務者”。當然，如果到期確實不能全部還款的話也盡量按銀行規定的最低還款額還款，一則表明態度，二則可以少支付一些滯納金。

還款日以款項到達賬戶為準

幾乎所有的銀行都在宣傳自己的信用卡有最長50天(甚至是56天的免息期，不少用戶受此影響，總要滿打滿算享受最長的免息期。而在實際生活中就曾發生過不少這樣的事情：用戶在到期還款日當天或前一天還款，卻仍被告知要償付超期利息。原來自動存款機還款和跨行還款；不是即時到賬的，是要1到3天才到賬——你認為已經按時還款了，可銀行卻不這樣認為。普通老百姓怎么可能知道這些呢?所以穩妥起見，用戶應盡量提前兩三天去還款，并最好問清楚還款后何時到達賬戶從而做到心中有數。

銀行盡力履行了告知義務

在國外通常的做法是先寄送信用卡賬單，之后的25天為免息還款期，從而使用戶可以有計劃地安排自己的開支。而國內的信用卡賬單不少只是起到事后監督的作用，用戶要想及時了解自己賬戶內的情況只能打電話咨詢或通過柜員機查看，并且也只是一個大概。實際上，有不少用戶根本就收不到信用卡賬單，這更給他們使用信用卡消費帶來了困惑。一些銀行的信用卡協議中還會提到，銀行有權對客戶協議進行修訂，至于銀行通過什么途徑公布和用戶是不是能夠接收到，那就是另外一回事了。所以信用卡用戶還是要多看一看信用卡賬單，看上面有沒有提到什么新的變動；有空翻翻報紙、上上網，了解一下有沒有什么相關的公告等等。

信用卡被盜刷后的損失由用戶承擔

在國際上盜取信用卡信息、盜刷信用卡的情況比較猖獗，主要是盜取信用卡信息然后制作假卡。有些時候信息的泄漏是由于用戶的疏忽，但也有不少情況下不是用戶的責任，如此前傳得沸沸揚揚的在美國4000萬份信用卡資料泄密事件等。已經有一些銀行提出，如果不是用戶方的責任出現盜刷損失由銀行承擔，當然這其中的認定還不夠明確清晰。另外還有一種情況，用戶的信用卡丟失了，在沒有發現和掛失之前被盜刷，相關損失也不一定由用戶承擔。如果是由特約商戶的收款人員缺乏訓練、不能有效地辨認簽名或照片，甚至是出于利益考慮明知是盜刷但不說破、聽之任之，用戶可以拒絕承擔責任。